Wszystko o kredytach

Czy kredyty są konieczne? Analizując przyzwyczajenia klientów, całkiem łatwo znajdziemy odpowiedź na to pytanie. Tak, kredyty są pomocne. Nie są niezbędne, ale ułatwiają nam mnóstwo życiowych sytuacji. Przeciętne dochody w naszym kraju nie pozwalają nam na nabycie samodzielnego domu czy pojazdu. A w końcu każdy z nas zamierza się w przyszłości usamodzielnić, czy zacząć urzeczywistniać swoje marzenia zawodowe. Po co Ci kredyt? Łatwo jest wypowiedzieć to zdanie osobie, która otrzymała niespodziewany spadek po dziadkach, a nigdy nie znalazła się w butach „normalnego obywatela”. Pomimo powszechności tej formy wsparcia pieniężnego, kredyty nadal kojarzą się nam niezwykle negatywnie. Obciążenie na długotrwały okres i niepokój przed utratą zdolności spłaty kredytu – to główne obawy, z którymi spotykamy się przy okazji konstruowania wniosku kredytowego.

Jeżeli posiadasz jakiekolwiek wątpliwości, zrobimy wszystko by je wytłumaczyć. Niżej opiszemy „mocne” strony kredytów. Ukażemy Tobie krok po kroku, na co warto kierować uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt. Zestawimy rożne formy kredytów, aby uprościć Ci wybór któregokolwiek z nich.

Kredyt hipoteczny – pierwszy krok do nowego domu

Każdy kredyt hipoteczny jest swoistym rodzajem inwestycji. Istotną cechą kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie hipoteczne. Hipoteka, to prawo rzeczowe zabezpieczające konkretną wierzytelność, na bazie jakiego bank może dochodzić zaspokojenia swojego roszczenia, w chwili niemożliwości spłaty zobowiązania kredytowego. Przedmiotem hipoteki może być:

• całkowita nieruchomość,
• ułamkowa część nieruchomości,
• zbiór nieruchomości,
• użytkowanie wieczyste.

Całokształt kredytu hipotecznego uzależniony jest w głównej mierze od osobistej sytuacji finansowej. Wartość kredytu hipotecznego zależy od paru elementów – długości czasu spłaty, przelicznika LTV i własnej wiarygodności. Im krótszy termin spłaty kredytu, tym mniejsze opłaty dotyczące obsługi kredytu. LTV (czyli Loan to Value) to stosunek między sumą kredytu, a wartością nieruchomości. Im wyższy wkład własny tym mniejsza wartość procentowa tego współczynnika. Zredukowanie wartości LTV wiąże się z zmniejszeniem marży całego kredytu. A co z wiarygodnością? Dla kredytodawcy niezwykle istotna jest historia kredytowa. I co zaskakujące, w przypadku kredytu hipotecznego dużo korzystniej są oceniane osoby, które miały wcześniej jakieś obciążenia, od tych, które nigdy nie zaciągały pożyczek gotówkowych. Wysoka zdolność kredytowa przyczynia się do zmniejszenia marży całego kredytu.

Kredyt samochodowy, czyli jak sfinansować nowy samochód

W porównaniu do kredytu hipotecznego, kredyt samochodowy jest znacznie prostszy w uzyskaniu. Po pierwsze dlatego, że ilość pożyczanych pieniędzy jest znacząco mniejsza. W przypadku kredytu na samochód, instytucje bankowe używają kilka typów zabezpieczeń: zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie czy zastaw karty samochodu. Pomocnym zabezpieczeniem jest cesja roszczeń z polisy AC. Dzięki pozyskaniu tego gatunku kredytu możemy nabyć nie tylko nowy samochód, ale także przyczepę kempingową, motocykl, a nawet łódź motorową. Ważny jest również fakt, że pojazd nie musi być nowy. Wysokość marży kredytu zależy, podobnie jak przy kredycie hipotecznym, od udziału osobistego. Oprocentowanie rzeczywiste sięga od kilku do kilkunastu procent na rok. W wielu wypadkach kredyt samochodowy staje się doskonałym rozwiązaniem.

Kredyt na samochód dedykowany jest do osób fizycznych. Odmianą kredytu dostępną dla firm jest leasing. Przez umowę leasingu finansujący daje leasingobiorcy prawo do używania konkretnej rzeczy na uzgodniony wcześniej termin, w zamian za ustalone ratalne opłaty. Korzyści wypływające z leasingu to:

• małe zaangażowanie pieniężne
• optymalizacja obciążeń podatkowych
• wygodne rozliczenie VAT

Po oddaniu wszystkich rat, własność pojazdu przechodzi na leasingobiorcę.

Podstawowe elementy umowy kredytowej

Przed złożeniem wniosku, zawsze należy dokładnie upewnić się jaka jest rzeczywista wartość nieruchomości. Cena posiadłości będzie miała wpływ na wysokość kredytu. Na spotkaniu, doradca finansowy będzie wymagał informacji o zarobkach (wartość netto, wykształcenie, długość zatrudnienia) i o pozostałych obciążeniach pieniężnych. Opierając się na tych danych oszacuje on zdolność kredytową. W umowie kredytowej oznaczone zostanie oprocentowanie, które jest uzależnione od czynników giełdowych (na jakie nie mamy wpływu) i od marży nakładanej przez instytucje bankowe. Kolejną opłatą, z którą będziemy mieli do czynienia, jest prowizja banku. Stanowi ona procentowo określony współczynnik informujący o tym, jaką wartość pieniężną zapłacimy bankowi za udzielenie kredytu gotówkowego.

Zanim podpiszemy umowę o kredyt, należałoby się z nią zawczasu zapoznać. Poproś bank o wzorzec umowy, żeby móc ją przeczytać z bliskimi.

Jeśli właściwie podejdziemy do kredytu, okaże się on dobrym rozwiązaniem i szansą na lepsze możliwości. Duża liczba osób traktuje kredyt gotówkowy jak inwestycję i naszym zdaniem jest to doskonały styl myślenia. Porównanie kredytów na własną rękę może być pracochłonne, stąd też warto zatroszczyć się o pomoc ekspertów finansowych, którzy zagwarantują Tobie obsługę w wysokim standardzie i mnóstwo potrzebnych wskazówek.

Aplikujesz o kredyt? Wejdź na naszą stronę i bądź na bieżąco: kredyty samochodowe Toruń